数字货币，不是你想的那样！

编者注：

央行数字货币自2019年8月首次公示以来，进展远远超出市场预期，试点领域和应用场景不断扩大。 2020年8月29日，建行APP被曝新增“数字钱包充值”和“数字货币”两项功能。尽管建行迅速关闭了申请门户，并回应“测试已经结束”，但业界讨论仍然非常激烈。

有观点指出，虽然线上线下事件昙花一现，但此举也表明建行数字货币已进入内测阶段，综合货币数字时代即将来临。数字货币的本质是什么？它和支付宝、微信有什么区别？央行为何要抢占数字货币市场？

以下为全文：

建行数字货币个人钱包上线下线，意味着数字货币进入内测阶段。

也就是说，数字货币真的来了！

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建行率先试水，数字货币时代来临

8月29日，有网友反映，建行手机银行APP已上线建行数字货币个人钱包。

App新增“数字钱包充值”和“数字货币”两个子菜单。用户可以绑定银行卡，直接开通。

数字货币钱包可实现支付、收款、扫码转账等功能，可通过扫描二维码和NFC“触碰”支付方式进行支付。

“数字人民币钱包”分为四类。有一等钱包、二等钱包、三等钱包、四等钱包。除了一等钱包外，后三类钱包都有余额和支付上限。

其中，二等钱包余额上限1万元，单笔支付上限5000元，每日累计支付限额1万元，年度累计支付限额30万元元。

三款钱包余额上限2000元，单笔支付上限2000元，每日累计支付限额2000元，年累计支付限额5万元。

四款钱包余额上限1000元，单笔支付上限500元，每日累计支付限额1000元，年度累计支付限额1万元。

目前该功能仅在深圳等部分试点地区开放。

目前数字人民币试点为“4+1”，即在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来冬奥场景下进行内部封闭试点。

在用户热议建立数字货币钱包时，数字钱包功能悄然下线，当用户再次申请时，又无法使用。

用户数字货币钱包中充值的钱该怎么办？

建行客服表示，数字货币相关产品还在研发阶段，下午才邀请客户体验测试。已开通钱包的账户，系统将自动取消处理，用户转账的款项将在8月30日前退回原储蓄账户。

虽然上线和下线时间较短，但这意味着建行数字货币进入内测阶段，综合货币数字时代即将到来。

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数字货币，不是你想的那样

什么是数字货币，大多数人一定很困惑。

大多数人认为数字货币类似于支付宝和微信钱包，只是一种数据支付工具。

不是这样！

数字货币是电子货币形式的替代货币，是移动互联网时代大数据发展的必然趋势。

1、数字货币的本质

数字货币，又称“数字人民币”数字货币弊端在哪里，是中国人民银行发行的法定数字货币。全称是“数字货币”。电子支付”，对应的英文缩写为DC/EP。其中，DC是Digital Currency（数字货币）的缩写，EP是Electronic Payment（电子支付）的缩写。

与纸币（硬币）一样，是国家法定货币，由国家信用背书，具有无限的法定补偿。

人民币的合法性是指中华人民共和国的法定货币是人民币。任何单位和个人不得拒绝以人民币支付中华人民共和国境内的一切公私债务。

数字货币实施和使用后，也是一种人民币，任何单位和个人不得拒绝接受。

2、数字货币与支付宝、微信支付的本质区别

支付宝和微信支付只是一种支付工具，数字货币不仅仅是一种支付工具，更是一种国家法定货币。

当然，数字货币必须有支付功能，就像纸币可以支付一样。

在通过微信或支付宝进行交易之前，您必须先绑定自己的银行账户。在您每次付款的背后，微信和支付宝都会实时从您的卡中扣款，然后执行相关交易。

数字货币，无需申请银行账户数字货币弊端在哪里，注册一个自己的数字钱包即可。

支付宝和微信支付都是线上交易，就是需要网络，数字货币可以实现线下交易，就像之前的POS机刷卡一样。

但是，数字货币支付和交易不需要网络，但需要手机和电力。

3、会有通货膨胀吗？

既然数字货币只是一串数字，可以无限发行吗？

会有通货膨胀吗？

当然不是！

数字货币不是凭空产生的，而是在市场上兑换成现金，货币总量不会发生变化。

此外，数字货币不会很快完全取代纸币，因为不是每个人都会使用数字货币，尤其是老年人。

在很长一段时间内，数字货币和纸币（硬币）将同时存在。

4、有兴趣吗？

很多人可能会问，对数字货币有兴趣吗？

当然不是。

把纸币放在家里有兴趣吗？没有。

和数字货币一样，只是把纸币变成一串代码而已。数字货币不是存储在银行卡里，而是一个独立的空间，即电子钱包。

如果需要利息怎么办？就像纸币一样，存入银行就有利息。

上班族也会很关心如何支付工资？

数字货币全面普及后，用数字货币支付工资将非常容易。比用银行卡支付工资更方便。你可能只需要给你一个代码和一串数字。

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央行为何推出数字货币

人类社会起初并没有货币的概念。

随着社会进步和发展的需要，特别是交易的需要，就有了最初的实物货币，比如多少大米、多少棉花可以换一只羊。此时羊的属性与原币等价。

羊作为交易工具非常不方便。后来出现了金属，金、银、铜等金属作为货币更方便。

但是这些金属，尤其是金银，有着明显的稀缺劣势。

从此，纸币应运而生。

纸币最大的特点就是携带方便，不同面额可以进一步放大其优势。

随着经济的发展和全球化的推进，纸币的缺点又开始出现了。

当经济不景气时，一些国家会过度发行货币并大量印钞。比如2008年金融危机期间，美国启动了三轮量化宽松，现在受疫情影响，美国又开始卸水龙头，无限QE，其他很多国家和地区也开始有零利率或负利率。

最终结果可能是通货膨胀，甚至滞胀。

即使我们自己不加大印钞力度，我们也会受到全球水排放的影响。

最坏的情况是跑步的风险。

解决这个问题最好的办法就是数字货币。

纸币相当于借条，由国家以信用背书。国家发行纸币，相当于一张借条证明。

但是，要流通的纸币，一定不能采用实名制，都是匿名交易。

数字货币不同，它是电子记账，任何交易都可以被监控和追踪。

这不仅可以防止跑路的风险，还可以避免腐败、经济犯罪，以及非法洗钱、非法转移和资产损失。

数字货币不需要印刷，可以降低制造和运输成本，提高存储和交易效率，优化金融体系的运行效率。

数字货币由中央银行控制，可以去美元化，有效规避美国的金融封锁。

就像硬币有两面一样，数字货币也不是万能的，它也有弊端，尤其是作为新事物。

主要问题是安全性。

虽然数字货币是一种加密货币，但可以最大程度的保障资金安全。

但毕竟是电子钱包的形式，相当于之前的实体钱包变成了电子钱包，存放在手机里。一旦手机坏了，APP死机，或者手机丢失，都可能导致无法查看，不可用。

是的，钱包也有可能丢失，但一般人不可能把钱包里的钱都存起来。

当然，这不是最关键的安全问题。互联网越来越发达，黑客技术也越来越高。防火墙再强，也有可能被黑客攻破。

这是最大的隐患。

同时，也可能引发一系列金融和网络骗局。作为一个新生事物，初期监管不会全面。

缺点和漏洞可以优化和预防，数字货币不可能一蹴而就。这是一个循序渐进的推广过程。

正如纸币取代金属货币，数字货币取代纸币是时代发展的必然趋势。